Pagos digitales en Estados Unidos: Zelle, FedNow y apps para enviar dinero

En Estados Unidos puedes mover dinero de forma digital de varias maneras, desde envíos instantáneos entre personas hasta transferencias bancarias tradicionales. Conocer las diferencias te ayuda a elegir la opción más rápida y económica, y a evitar fraudes. Esta guía es informativa y resulta especialmente útil para la comunidad latina que maneja su dinero en el país.

Zelle: envíos instantáneos entre personas

Zelle está integrado en las apps de muchos bancos y permite enviar dinero en minutos usando el correo o el número de teléfono del destinatario, normalmente sin costo. Es muy cómodo, pero ten presente que los envíos suelen ser inmediatos e irreversibles: úsalo solo con personas que conoces y verifica los datos antes de confirmar.

FedNow y la red RTP: pagos en tiempo real

FedNow (de la Reserva Federal, en operación desde 2023) y la red RTP son sistemas de pagos en tiempo real, disponibles 24/7, a los que accedes a través de los bancos que los ofrecen. Permiten que el dinero se acredite y quede disponible en segundos.

ACH: la transferencia tradicional

La red ACH es el método clásico para nóminas, pagos de servicios y transferencias entre cuentas. Suele ser más económica, pero puede tardar uno o varios días hábiles en procesarse.

Apps de pago (Venmo, Cash App, PayPal)

Estas aplicaciones permiten enviar y recibir dinero entre personas con facilidad. Un punto importante: el saldo que mantienes dentro de una app de pago no siempre está protegido igual que el dinero en un banco. La cobertura del seguro de depósitos (FDIC) aplica a cuentas en bancos asegurados y, en el caso de estas apps, depende de cómo y dónde se mantenga el dinero. Revisa las condiciones de cada servicio.

Cuál usar según el caso

• Pagar a un amigo o conocido: Zelle o una app de pago.
• Cobrar tu nómina o pagar servicios: ACH (lo configura tu empleador o la empresa).
• Necesitas que llegue en segundos: Zelle, FedNow o RTP (según tu banco).

Cómo usar los pagos digitales con seguridad

• Verifica el nombre y los datos del destinatario antes de enviar; muchos envíos no se pueden revertir.
• Desconfía de quien te apura a pagar o dice ser de tu banco y te pide un código.
• Activa la verificación en dos pasos y descarga las apps solo desde tiendas oficiales.
• No uses redes Wi-Fi públicas para operaciones bancarias.

Si quieres enviar dinero a Latinoamérica

Para remesas conviene comparar la comisión y el tipo de cambio de cada operador, ya que el costo total puede variar bastante. Es un tema distinto de los pagos del día a día (ver enviar dinero a Latinoamérica desde EE. UU.).

Preguntas frecuentes

¿Zelle tiene costo?

Por lo general es gratis entre personas dentro de los bancos que lo integran, pero confírmalo con el tuyo.

¿Mi dinero en Venmo o Cash App está asegurado por la FDIC?

Depende de cómo y dónde se mantenga el saldo. La FDIC cubre cuentas en bancos asegurados; revisa las condiciones de la app.

Fuentes para verificar

Consulta la CFPB (en español). Relacionado: transferencias seguras y guías de Estados Unidos.

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Información orientativa de carácter educativo; la disponibilidad, los costos y la protección del dinero dependen de la institución y pueden cambiar: verifícalos con tu banco o el proveedor.